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개쌉소리정보) 초보자를 위한 집 구매 모기지

안전하자 작성
작성일 2023.03.21 03:03

150 조회
31 댓글

캐갤 넘들아

조언한다.

쓸데 없던 말건 누군가는 필요할테니 없으면 꺼지고

집 구매 조건은 모기지를 받을수 있느냐 없냐로 나뉜다.

물론 니가 돈이 졸라게 많아서 현금깡 할꺼면 이건 안봐도 되는거임.

모기지는 너가 살려고 하는 총 집 가격에 따라 달라진다.

1. 다운페이

집을 살때는 너가 어느정도 집에 돈을 박아 넣어야지만 은행에서 그럼 남은 돈은 우리가 빌려줄께 하는거다.

이만한 현금이 니 손에 있어야 은행도 아쌔이는 집을 살 수 있다라는 믿음을 담보로 집 구매시에 돈을 빌려주는거다.

한마디로 총 집 값 = 모기지 + 다운페이

최소 미니멈 다운페이 Rate를 살펴보자.

어떤 병신 유동은 아직도 영어로 숫자 세는법을 모르니 같이 적겠다.

50 만불 (500k) 까지는 5%

50 만불부터 이상의 집은 50만불까지만 5% + 나머지 금액은 10%

1 밀 (1M) 이상부터는 무조건 20%

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/down-payment.html

저 퍼센트지로 현금을 준비해놔야 된다.

예를들어 보자. 너가 구매할려는 집이 1.5M이다. 그럼 너가 현금으로 집에다가 박아야 되는 경우는

1,500,000 x 0.2 = 300,000

300k, 즉 30 만불은 니 손에 현금으로 있어야지만 은행에서 1.2M을 빌려줌.

다른 예를 들어 보자.

집 구매할려고 하는데 가격이 700K다.

그럼

500,000 x 0.05 = 25,000
200,000 x 0.1 = 20,000

total = 45,000

4만5천불만 있으면 되네 ㅎㅎ

2. 모기지

위에서 알려준걸로 이제 은행으로 가보자.

첫번째 예를 들어보자면,

우선 집을 구매할려고 하면, 1.2M은 은행에서 빌려줄지 안빌려줄지 심사를 받아야 된다.

1.2M을 빌려줄지 말지 심사는.

은행에서 너가 얼마나 캐나다에서 살았는지

지금 현금 유동성이 얼마나 있는지

회사는 어딜 다니고 인컴이 얼마나 스테이블 한지

한번이라도 카드값을 제때 못냈는지

등등... 여러가지 조건을 살펴보고 빌려준다.

이때 스트레스 테스트를 진행하는데

1.2M을 빌려주는 조건하에

너의 연봉 + (혹은 너의 가족이나 연인관계) 에 포함된 "실질적 집 구매"에 해당되는 사람들의 연봉 x 6 배를 했을때 갚을수 있을지를 알아본다.

예를들어 너의 연봉 70k 면 실질적으로 빌려주는 돈은 4배에서 5배 정도이다.

= 280k 에서 350k 가 너가 은행에서 빌리는 자금.

하지만 은행에서 빌려줄때에는 6배까지 곱하기를 해서 먼쓸리로 나눴을때 너의 먼쓸리 인컴을 넘는다면 안빌려 주는 얘기

= 70k * 6 = 480k 빌리는 자금

480k를 30년으로 하든 25년으로 하든, 먼쓸리가 너가 버는거보다 많거나 혹은 거의 동등 하면 은행에서 4배~5배는 커녕 거절 당하고 빠빠이

스트레스 테스트를 통과함과 동시에 보통 은행은 4~5배 정도의 모기지를 빌려준다.

이제 만약에 배우자나, 가족이 집을 사는거면 인컴 포함하면 되는거고

자 돌아와서 모기지도 스트레스 테스트도 통과했고

집을 살려고 하는데

1.5M짜리 집 살려고 하면 추가 조건이 붙는다는걸 알겠지? 너의 연봉 혹은 배우자/가족의 인컴.

혼자 연봉 70k라는거 가정하에.

다운페이 300K (20%) + 모기지 운이 좋아서 5배를 받음 350K = 650k 니까 아직도 850K가 부족하네?

1.5m짜리 집 살려면 850k를 딴데 가서 꾸든, 가족한테 손벌려서 집을 사든 해야되는거다.

고로 연봉 100k대는 700k짜리 콘도가 맥시멈 인거시다

댓글 31개

김겸손
작성일 2023.03.21 03:08

틀검인줄 알았네

안전하자
작성일 2023.03.21 03:09

사실 내가 틀검임

김겸손
작성일 2023.03.21 03:32

정보추

전기
작성일 2023.03.21 03:10

ㅈㄴ 알잘딱 진또배기 정보네요 개추

ㅍㅍㅍ
작성일 2023.03.21 03:12

요새 이자 높아서 저리 안나와요 선생님. 전 너무 슬퍼요

안전하자
작성일 2023.03.21 03:14

이자 높아서 저렇게 안나오면 은행 말고 딴데 가시길.. 글고 연봉 가라치면 되는거임ㅋㅋㅋㅋㅋ

ㅇㅇ
작성일 2023.03.21 03:14

연봉가라? 어케침 서류 요청안함?

ㅍㅍㅍ
작성일 2023.03.21 03:15

연봉을 어케 가라침? 고용계약서나 페이스텁 최근꺼 가져가야하지않음?

ㅍㅍㅍ
작성일 2023.03.21 03:15

사실 저리 나와도 현금딸려서 안하는게 맞긴함

안전하자
작성일 2023.03.21 03:19

당근 요청하지. 연봉 가라치라는건 나한테 물어보지 말고 자세한건 모기지 전문적으로 해주는 애들한테 가면 됨. 나도 살짝 조언해주자면, 서류는 그냥 거의 보여주기 식임. 다 모기지해주는 애들이 안들키게 해줌. 물론 걸리면 좆된다

안전하자
작성일 2023.03.21 03:27

걍 하나 말해주자면 셀프 비지니스 한다는 가정하에나, 아니면 프리렌서로 하는거임. 여기까지 했으면 대충 알잘딱깔센 하자 ㅋㅋ

ㅍㅍㅍ
작성일 2023.03.21 03:29

아 그건 알지 ㅎㅎ

안전하자
작성일 2023.03.21 03:30

물론 저지랄 떨면 어짜피 돈을 많이 빌려주는 지라 먼슬리 페이가 장난아니게 높아져서 말로만 듣던 하우스 푸어 쌉가능임. 그러므로 저깡 하고도 넣을만한 현금 유동 자산이 있으면 해도 되는 짓임.

ㅇㅇ
작성일 2023.03.21 03:13

이야 내가 본 캐갤글중에 가장 담백하고 유용한 글이다 ㄹㅇ 넘 고맙

ㅇㅇ
작성일 2023.03.21 03:14

근데 내가 와이프랑 10만 조금 넘는데 4배이상 요즘 금리 높아서 안빌려주던데 이것도 좀 기다려야하냐?신용카드도 뚫은지 얼마 안됬구 직장은 일한지 꽤됐구 스테이블한데..

안전하자
작성일 2023.03.21 03:25

개인적인 사견이지만, 왜 안빌려주는거나면. 집을 너무 큰걸 살려고 해서 은행에서 얘네들 돈 못갚을꺼 같은데? 라는거 때문에 안주는걸수도 있음.한마디로 와이프랑 10만 넘었을때 들어오는 먼슬리 인컴이랑, 집 나머지 모기지를 했을때 먼슬리가 너무 커서 아 얘들 아닌거 같은데... 하고 안빌려 주는거 임내 사견임.

ㅇㅇ
작성일 2023.03.21 03:30

11만정도 연봉되고 6~70만불 콘도 사려는데도 못빌려준다던데 이건 안트루? 다른 은행가봐야하나

안전하자
작성일 2023.03.21 03:33

뉴컴머면 정부에서 어느정도 보조 지원금 들어올텐데. 캐나다 언제옴? 와이프랑 다 합산해서 그정도면 가능할텐데...그리고 은행 가지말고 여차하면 세컨드 레벨 은행 가서 돈 빌려봐. 오히려 돈도 많이 빌려 줄 수 있고 그렇게 어렵지 않음. 제일 좋은건 모기지 브로커 끼고 알아보길

단풍쇼
작성일 2023.03.21 03:33

연봉만 보는게 아니라 다른 부채비율도 봐서 그럴껄. 넷 인컴 대비 모기지 비율이 얼마 이하인지도 보고 여러가지를 봄

안전하자
작성일 2023.03.21 03:36

단풍쇼가 한거에 하나 더 추가하자면, 자동차 부채 비율이 제일 크니까 집 살때 차 값은 다 갚고 모기지 알아보러 가는게 좋음

ㅇㅇ
작성일 2023.03.21 03:39

캐나다 온지 6년 넘어가고 아마 8년차쯤 살 예정인데 영주권딴지는 2년되감세컨드레벨 요즘 금리 미쳐서 여기까지 손대고 싶지 않아하더라구 와이프도 그렇고 나두..금리 넘 쎄서 막8~9프로이러던거 같던데모기지 브로커 은행에서 일하는 한국사람들 별로인거 같은데 영어되면 그냥 캐내디언 껴서 갈까? 아님 지인찬스?

ㅇㅇ
작성일 2023.03.21 03:39

차는 아직 있지도 않구 중고차로 10k정도짜리 살예정임

단풍쇼
작성일 2023.03.21 03:42

요즘은 레딧 보면 퀘스트 모기지가 핫한거 같던데, 은행은 자주 다니는데 두어군데 물어봐도 되구, 모기지 브로커는 한국인이건 아니건 딱히 크게 상관 없음.

안전하자
작성일 2023.03.21 03:48

Major Bank말고 다른데를 전부다 세컨데리라고 하는거임. 그런데 가보시길. 내 사족 붙인다. 어짜피 금리 변동으로 해두고 들어갈꺼인데 어짜피 떨어질꺼임. 그리고 모기지 8~9%퍼는 10년전에도 그렇게 냈던 사람들 씨고 쎗다. 그렇다고 그 사람들 다 죽었나? 아님. 어짜피 25년동안 평생 그 집에 들어가서 살꺼아니잖아? 언젠가 점프 한번 두번 할꺼고.모기지는 모든 사람 대부분이 다 들고 사는거임. 그 사이에 집값 올랐으면 팔고 다른데가서 또 모기지 받고 하는거면 되는건데 다들 그래 집은 진짜 필요할때 사는게 답이 듯이. 지금 누가 칼들고 협박하는거 아닌이상에야 꼭 사라고 조언은 안함.

단풍쇼
작성일 2023.03.21 03:17

아니야 다운페이 계산비율 틀림. 밀리언 전까지는 500k까지 5%고 500k 이후 포션만 10%임