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TFSA/RRSP에 대해 알아보자

월급날로먹고싶.. 작성
작성일 2023.02.25 03:39

440 조회
32 댓글

(시작전에..주딱아 reg.ister 가 대체 왜 금지단어냐???)

사실 간단한건데 잘 모르는 애들이 많은것 같아서 최대한 알기쉽게 써 보려고.

우선 기본적으로 모든 은행/investment account는 두종류로 나뉜다.

Reg.istered: RRSP, TFSA, RESP, RRIF, FHSA 등등

Non-reg.istered: 일반 주식계좌, savings account 등등

Reg.istered 계좌들은 할수있는건 일반 계좌들이랑 거의 같다고 생각하면 됨. 예를들어

TFSA stock account에서도 똑같이 etf 사고팔고, 주식 사고팔고 등등 다 할수 있고,

RRSP savings account면 그냥 똑같이 이자 받는 통장인 거다.

다른 점은 tax implication인데, 간단히 설명하자면

1) RRSP:

- 연금계좌. Tax deferral을 하게 해줌.

- 여기에 돈을 넣은 만큼 올해 인컴에서 tax deduct가 된다. 월급에서 인컴택스를 원천징수했다면 택스리턴때 다시 계산해서 돌려준다.

- 예시: 올해 인컴이 $100k 인데 RRSP에 $20k를 넣었으면, 세금은 $80k에 대해서만 낸다.

- 이 계좌에서 돈을 버는 거에 대해 세금이 없음

- 65세 전에 빼면 페널티가 적용될수 있다.

- 돈을 한번 빼면 contribution room이 돌아오지 않음.

- contribution period는 매년 3월 1일~다음해 2월 말일까지다.

- 처음으로 집 살때 $35k 까지 페널티 없이 빼서 다운페이먼트로 쓸수있다. 15년 안에만 갚으면 됨.

2) TFSA:

- 비과세계좌. 아무때나 입출금 가능.

- RRSP와 같이 이 계좌에서 돈을 버는 거에 대해 세금이 없음

- 아무때나 돈을 넣고 빼고 가능.

- 돈을 빼고나면 contribution room이 일시적으로 없어졌다가 다음해에 다시 생김.

- 예시: 2023년에 TFSA에 $100k가 있고 추가 룸이 없는데 $20k를 인출하면 같은해에는 다시 입금 불가. 2024년이 되어야 다시 넣을수 있다.

- 소득에 대한 비과세 부분이 해외주식 배당 같은데서 약간 다르긴 한데 그건 직접 알아보도록 하자.

- *중요* 수익/손실에 따라 contribution room이 변함. 예를 들어

1) 총 룸이 100k이고 맥스로 넣었다.

2-1) 수익이 10k가 생겼다! >>> 너의 룸은 이제 110k!

2-2) 손실이 20k가 생겼다! >>> 이제 룸이 80k...

그래서 어디에 넣어야 되냐고? 이 글을 보고 배워야할 사람이면 아마 아직 집이 없을테니, 개인적인 추천은

RRSP에 $35k까지 채움 > TFSA 맥스아웃 > RRSP 맥스아웃

궁금한거 있으면 댓글.. 금요일은 월급루팡을 해야 제맛이지!

댓글 32개

단풍쇼
작성일 2023.02.25 03:50

repay 안해도 된다는 점에서 보닌쟝은 가능하면 FHSA가 더 낳지 않겠냐 이러케 생각함니다. 맥스로 떙기고 리페이 해도 매년 2600달러긴 한대 사해초년생이 첨에 집사고 나서는 그 연 2000도 아쉬울 수 있는 금액이라서

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 03:56

FHSA는 내가 해당사항이 없어서 자세히는 안 알아봤는데.. 다 모으려면 앞으로 5년이 걸리니까5년 안에 집을 살거라면 RRSP가 나을것같고 그게 아니라면 FHSA가 나을것 같음그리고 모르는 애들을 위해.. RRSP HBP와 FHSA는 같이 쓰지 못함. 둘중에 하나밖에 못쓰니 계획을 미리 해야 함..

단풍쇼
작성일 2023.02.25 04:00

ㅇㅇ 이미 어느정도 RRSP 룸이 있고 어느정도 여유 있어서 당장 2~4년 안에 만불씩 해서 35천 빠르게 채울 수 있는 사람이면 RRSP HBP, 아직 당장 집 살 사람이 아니면 FHSA 가 나은거가틈. 그리고 HBP도 넣은지 80일인가? 지나야 인출 가능하니까 당장 올해 혹은 내년 집 살 생각인 사람들은 기간을 잘 보고 해야함.

lian
작성일 2023.02.25 03:51

아 그거 광고링크거는 도배충때문에 걸어놨던거임. 조만간 풀게

김겸손
작성일 2023.02.25 03:52

ㅇㅎ

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 04:40

글수정했더니 분류가 다시 일반으로 바뀜

lian
작성일 2023.02.25 10:13

금지어 풀었음

김겸손
작성일 2023.02.25 03:52

걍 별게 다 금지단어임 전에 seoul인가 이런 것도 안 쳐지던데

lian
작성일 2023.02.25 03:55

하... 캐갤 초기부터얼마나 많은 정병 아스퍼거들이 거쳐갔는지 이따가 보여줘야겠다ㅋㅋ 빡세게 걸어놔서 정상운영시켜서 유지하니까 이젠 나혼자 강박증걸린걸로 보이네

김겸손
작성일 2023.02.25 04:01

윗댓만 봐도 도배충때문에 걸어놨다며 그럼 도배충 사라지고 나서는 풀어줘야지 ㅋㅋ 대형마갤들마냥 수시로 공격당하는 것도 아닌데 너무 빡세게 걸어놨었음

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 04:04

1개월~3개월정도에 한번씩 금지단어 리셋하는게

김겸손
작성일 2023.02.25 04:06

윗글에 so.uth 도 안 쳐진다함ㅋㅋ

lian
작성일 2023.02.25 04:41

금지어를 걸어놨기때문에 잠잠해진거라고 생각해서 계속 냅두고 있었지... 그동안 문제제기하는 얘기도 없어서 나도 잊고있었음ㅋㅋㅋ 오늘 저녁에 풀게

ㅇㅇ
작성일 2023.02.25 04:35

주식투자 TFSA한것도 올해 돈을 인출해도 내년에 contribution room 회복되는건가요?

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 04:40

ㅇㅇ 올해 인출한금액 딱 그만큼 내년 1월 1일에 회복됨

캐붕이
작성일 2023.02.25 04:40

오 FHSA라는건 첨보네. 정부 사이트 설명 보니깐 엄청 최근꺼 인거 같은데, 좋은 정보 감사. 근데 위에 RRSP랑 FHSA는 같이 못 쓴다고 했는데, 정부 사이트에서는 "An individual could transfer funds from an FHSA to another FHSA, an RRSP or a RRIF on a tax-free basis." 라고 되어 있는데. 이럼 둘다 동시에 쓸 수 있다는 뜻 아님? RRSP에서 FHSA로 transfer도 되넹.

캐붕이
작성일 2023.02.25 04:41

Transfers 섹션 https://www.canada.ca/en/department-finance/news/2022/08/design-of-the-tax-free-first-home-savings-account.html

캐붕이
작성일 2023.02.25 04:50

"Thus, you can make both an FHSA withdrawal and HBP withdrawal for the same qualifying home purchase." 라고 다른 소스에서도 하는거 보니 FHSA랑 RRSP 둘다 동시에 contribution 되는 듯?

단풍쇼
작성일 2023.02.25 04:59

트랜스퍼 된다는거 주 목적은 FHSA를 부었는데 여자처차해서 안쓰게 된 경우 그 돈을 RRSP로 돌릴 수 있게 해주겠다 라는거 주 목적인거 같읍니다.

캐붕이
작성일 2023.02.25 05:04

음... 일단은 둘다 동시에는 안되는 걸로 알고 있어야겠구만... 자세한건 따로 은행에 물어봐야겠네요.

단풍쇼
작성일 2023.02.25 05:07

둘 다 동시에 사용이 안된다는건 FHSA 처음 하기 전에 보도자료 뿌릴때 나온 말인데 저도 대상자가 아니라 확실히 어떤지는 안봤는데 이건 은행에 물어보고 해야할듯 합니다.

캐붕이
작성일 2023.02.25 05:09

고롷군요. 답변 감사합니다. 좋은 하루 되시길바랍니다.

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 05:47

찾아보니 둘다 같이 되나보다? 그럼 HBP 35k, FHSA 40k를 한번에 써서 75k를 쓸수 있나보네..처음에는 안되는걸로 디자인됐다가 작년 8월자로 되는걸로 바꼈나보다.

ㅇㅇ
작성일 2023.02.25 05:35

글 기다리고있었는데 감사합니다!! Tfsa 계좌 자체는 만들었는데 거기 saving에 단순히 돈을 넣어두면 어차피 수익도 별로 없으니 택스프리가 무슨 소용이 있나 싶어서 etf같은 투자를 하고싶은데 혹시 그건 어떻게 생각하시나요? 초보는그냥 saving 에만 넣어두고 천천히 공부해서 나중에 사고파는게 나을까요,,

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 05:48

투자 기간이 얼마나 될건지가 중요한데.. 1년 이상 안뺄거면 요즘 GIC 레잇 높으니 거기 넣어놔도 괜찮을거고..High Interest Cash ETF 란 녀석들도 있음. 한번 봐봐.. https://forums.redflagdeals.com/high-interest-cash-etfs-5-02-cad-usd-cdic-no-money-market-etfs-2574002/

월급날로먹고싶다
작성일 2023.02.25 05:49

근데 TFSA로 단타치면서 사고팔고 많이하면 CRA에서 너 이거 비지니스 인컴이다 하고 따라올수 있으니 주의